正确认识借款保证保险，防范代理退保风险

客户吴女士在石家庄经营一家大型品牌服装店，由于近年来网购对实体店的冲击，客户大幅度减少消费及储值，自己公司的资金流出现断裂，无法给员工发工资，公司面临裁员、倒闭的巨大风险，愁得吴女士连续失眠数日。在这山穷水尽之时，吴女士在朋友的建议下，通过投保个人借款保证保险，获得了金融机构的一笔贷款，终于缓解公司的资金压力，为公司迎来了柳暗花明。不过，吴女士也很想知道，为什么贷款还要买保险？这算不算强制搭售呢？

借款保证保险解读

个人借款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，它主要涉及三方主体，即：借款人（投保人）、保险人（保险公司）、出借人（被保险人）。其功能是为有融资需求的借款人提供增信服务，为出借人的资金损失提供风险保障，以提高借款人（即投保人）的贷款成功率。该保险以借款为前提，是无法独立存在的，故不属于强制销售或捆绑销售。

贷款保证保险的政策支持

2014年国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，指出“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。”

2020年《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》（银保监办发[2020]29号文）中提到：“鼓励保险机构向受疫情影响的小微企业提供纯信用保证保险、质押贷款保证保险等产品”。

衡水的张大哥曾申请贷款用于扩建超市规模，并通过投保个人借款保证保险增信。近日，张大哥流动资金紧张还款有压力，看到网上代理“全额退保”、“全额返息”的广告，张大哥有些动心。保险起见，张大哥先去咨询当地媒体，得知自己差点就陷入“代理退保退费”的圈套。

当前，一些机构或个人诱导投保人退保牟取不当利益的主要做法：一是向投保人出售“投诉技巧教程”，赚取手续费、咨询费等费用；二是诱导、强迫投保人签订“代理维权服务协议”，预先收取费用或者承诺成功逃费、逃债后收取提成；三是利用电话、短信、微信、网络平台等渠道发布不实退保、退费、退息、免债等信息，虚假承诺、招揽投保人以获取不当利益。投保人要关注上述行为可能引发的个人信息泄露、遭受诈骗、经济受损、影响个人信用记录等风险。

为保障自身合法权益不受侵害，提醒广大保险消费者：（一） 谨慎理性办理退保，提高警惕，尤其要慎重对待所谓“退旧投新”、“高收益”产品等宣传，防止上当受骗，依法理性维护自身合法权益不受侵害。

（二） 注意保护个人信息，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要轻易将银行卡、身份证、保险合同等重要单证的原件或复印件转交他人，不要轻易向他人发送移动支付二维码、网银验证码。对金融交易存在疑义的，请选择拨打金融机构官方客服热线、登录官网、线下营业网点咨询等方式核实业务真实性。

（三） 通过正规渠道依法合理维权，消费者发现自身权益受到侵害后，直接拨打保险公司投诉热线，也可以通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线等方式向监管部门反映，也可以申请调解或通过仲裁、诉讼等其它途径解决。